990807全國俱樂部聯賽安全會議:保險保額只是補償,非安全保障

自行車賽事構成三要素:賽制、選手、成績
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990807全國俱樂部聯賽安全會議:保險保額只是補償,非安全保障

文章 » 2010-08-09 週一 19:14

競賽安全需靠主辦單位、車隊及參加選手三方一起努力,如同競賽的態度,應主動出擊才能掌握局勢來「預防」意外的發生。保險是意外「發生後」的補償方案之一,是被動的事後彌補,主辦單位、車隊及參加選手任一方若將競賽安全寄託在競賽保險,那是愚昧而不自知,保額再高對競賽安全提升也毫無助益,這是爾等參與運動競賽時應有的基本認知。

何謂保險

當意外發生,造成生命或財產上的損失,集眾人之力彌補,即為保險。中華民國保險法第一條對保險之定義:「本法所稱保險,謂當事人約定,一方交付保險費於他方,他方對於因不可預料或不可抗力之事故所致之損害,負擔賠償財物之行為。根據前項所訂之契約,稱為保險契約」。基本上,保險就是一種風險管理的方式,經由繳納一定的費用,將潛在可能發生意外的風險與損失平均轉嫁到該群體中的每一位,當然損失財物賠償財物,一切仍可恢復當初,若損失的是生命,那就不一樣了!

所以保險包含了以下幾個概念:「要保人」向「保險公司」幫「被保人」投保,而「保險費」取決於「保險項目」及「保險費率」,最後要特別注意「受益人」以及「不給付原因」。從風險管理的角度來看,保險公司絕對是風險管理的高手,其在推出保險產品前,會有相關部門或單位,針對保險標的之所有可能風險一一"評估"統計分析並分配權重,依可能發生的機率(頻率?)與可能造成的影響強度?"精算"量化出保險費率,這費率會隨著被保險人的實際表現(有無出險)隨時"調整",如此分析與精算就是要確保公司盈餘獲利,沒有贏面的保險是不會推出的。這二年開始捲起的單車熱潮,因參加選手的實力參差不齊導致賽事意外時有所聞,可以推測主辦單位在相同保險保額下,所需付出的保費應是逐年增加,或許有一天,國內的保險公司對於競賽或極限挑戰將會愈來愈聰明。

雖說國內要推競賽險不是不可能,但個人長年觀察,就算到了現在這樣看似熱絡的運動人口,競賽險的目標族群仍屬非常小眾,以事發頻率及重則傷亡的強度,這類競賽險的費率將會相當的高,這也是為何激烈的競賽運動極限挑戰始終被一般的保險公司列為特別不保事項。再加上,國內的運動環境、風氣與專業認知仍落後於歐美先進國家,要在這樣高賠率的環境推競賽保險,就像玩一場不會贏的賭局。理想狀況,個人以為若由政府或公益組織,以運動彩金為資金來源,承作競賽保險,應能在不以獲利為首要前提下降低保費,但可預見的,這樣的競賽險模式將會有更多的資格限定或是責任義務與能力要求,對主辦單位、對選手都是。

目前,國內競賽主辦單位所提供的保險一般有大會公共意外責任險及個人旅遊平安險二種,雖然個人認為這樣的保險對競賽參加選手是完全不足的,但由保險的名稱深入了解也就不感意外。大會公共意外責任險是保因大會之責而導致第三人(即選手、工作人員等)體傷、死亡或財物損失的責任保險,旅遊平安險則負責小額的意外傷害理賠。以一般公共意外責任險來說,對於非因主辦單位之疏失所造成的選手自身意外,主辦單位基於道義仍是會主動提供必要的協助。關於以上二種保險其中的契約內容、理賠條件、理賠金額等,多需倚靠主辦單位與保險公司業務間之默契,細節不在此贅述。大會公共意外責任險及個人旅遊平安險是國內唯二可「間接」提供選手人身保障的保險,是所有主辦單位都應投保的責任險,也是主辦單位基本的義務(註)。參加選手應要爭取投保的是競賽意外險,可惜目前國內並無相關的保險產品,據說國外有,可由參加選手依身價與風險評估結果自行決定投保金額。現階段國內選手,僅能自行與保險公司業務詢問其他如人身意外險或壽險之可行性,也是目前可提供參加選手全額保障之少數可能方案。

註:若有能力,可注意主辦單位所投保的保險公司及保險內容為何?畢竟承接時保險公司業務就已知所承接的案名是否與競賽或挑戰運動有關,保費會有差異。也就是說不保證主辦單位有投保就一定能全額理賠,還要看保險公司理賠風格、合約內容及主辦單位協助意願,甚至是主辦單位與保險業務間的默契程度。

運動風險:自行車競賽運動的危害來自於速度

自行車競賽時有長距離賽程,但其大集團之騎乘特性使得可能的意外風險可控制在特定的時間與空間範圍內,易於掌握。競賽中,若選手落後於主集團之後,則需自行注意安全,另依競賽規則,落後過久之選手極有可能被判失格或強制收容,這是國際上普遍採取的安全維護方式。再就國內自行車運動環境,參加者往往分不清公路競賽與長距離挑戰騎乘的差異,競賽當挑戰慢慢騎,挑戰當競賽亂亂衝,認清現實的說法就是,競賽的安全與公平,是以維護主集團這群能力相當的選手為主。

自行車公路賽,使用一般開放式道路,又以國內的道路品質、用路人習慣、民眾接受度、民族性...就算有了警力維持進行全線交管,參加選手仍須承擔相當大的風險,在這樣的環境舉辦自行車競賽,對選手的反應能力與技巧都是嚴苛的考驗,「速度」就是各式意外發生的主因。因速度所造成的傷害可能有生理、心理、技術、姿勢、器材等面向,詳細內容可參考第二次全國俱樂部安全會議之會議資料。

爆量人數及能力落差所形成的騎乘集團如蝴蝶效應般極不穩定,連鎖反應所造成的危害往往是加乘放大

進一步分析自行車運動類型中,個人大膽斷言,目前一窩瘋流行的長距離極限挑戰是意外風險最高的運動類型,不僅要長時間挑戰生理體能極限(從白天騎至黑夜或從黑夜騎至黎明,且違反日常作息模式),騎乘者之專注力、控制力隨距離增加而下降,且挑戰距離的大空間範圍與長時間特性,讓警力交管因此成為非必要選項。以國內瘋系列為風險指標,此超長距離挑戰騎乘一昧引用國外作法並堅持"自我",而未考量此挑戰發源地法國之背景條件及發展歷史,不論都市鄉間其用路人對單車友善程度遠超過台灣,單車休閒在歐洲已是生活態度一部分。反觀國內,就算在單車專用道騎車都不見得有相對之安全保障,又國內適合舉辦長距離極限挑戰的路線多半選擇對交通衝擊較小之市郊或偏遠地區道路,而這些地區的用路習慣往往是車少且車速快,與沿途零零星星出現的自行車騎乘速度差大,若分心不注意,這樣大速度差下駕駛人往往反應不及,所造成的意外傷害也就特別嚴重,若遇夜間酒駕,挑戰者只能聽天由命,以上種種因素結合起來,大大增加意外發生的機率。

再觀察另一長距離挑戰指標之NS,因其未設門檻,參加人數屢創新高,人多問題就多,其中部分挑戰者心態大有問題,分不清競賽與挑戰之差異,挑戰當競賽騎(這風險遠大於競賽當挑戰騎),兩輪上路就是萬夫莫敵,完全忽略挑戰路線是開放用路環境,並非自行車路權優先。挑戰是挑戰自己的完成能力,挑戰完成的時間只是一個完成紀錄,不是競賽排名也不是上頒獎台的依據,挑戰的獎勵是給予時限內完成的所有人而非最快的那一位,若要講求速度的勝負,那就去參加比賽好好一拚高下。挑戰活動的參加者能力落差極大目標各不同,這就是挑戰的特色,且挑戰活動之規劃及作為皆非以競速為考量,亦不可能有嚴密的全程交管,參加挑戰更要懂得停看聽~該停該減速的就不要像比賽一樣如入無人之境遇紅衝更快,遵守所有參加須知交通號誌及工作人員指揮,是參加挑戰的基本認知。除了參加者的認知要清楚,主辦單位也應有具體作為及明確規劃去引導參加者遵守。

然而觀察國內挑戰活動之主辦單位態度及幾次重大意外處置,應可讓躍躍欲試者放慢腳步留心注意。

安全管理:提升競賽安全是你我之責

危害因子鑑別、認清風險擬定對策、安全教育訓練...等,是主辦單位、車隊及參加選手三方應有的管理作為,具體作法簡要分述如下:

主辦單位:
明定賽制(車隊管理/能力分級/獎勵罰則)、裁判執法、路線規劃與清楚標示、確實路勘、終點管制、警力協調、周邊交維宣導、人員教育訓練及專業資格...
車隊:
參加領隊會議、安排團練計畫、多安排與其他車隊團練交流、傳承競賽倫理與禮節、邀請專業教練指導、提供保險規劃建議...
參加選手:
傾聽身體反映、練習滾筒訓練台、加入車隊團練、多參與入門小比賽汲取經驗、詳閱競賽簡章及賽前公告事項、熟悉競賽路線、詢問領隊會議內容、於主集團觀察學習勿貿然爭先搶進、熟悉器材裝備、作息調整充足休息、規劃個人保險...

明知山有虎,偏向虎山行?

從風險趨避理論得知,風險愛好者會參加公平與有利的保險,反之風險趨避者不會,因此參賽選手的覺察力,是否有認知到競賽的高風險?而在參賽前做足相當的準備與訓練?還是認為只要保了高額保險,就不會摔車?不論是公路競賽亦或是長距離極限挑戰,參加者都應自我要求、清楚認知、充分準備,做為一個玩什麼像什麼的專業運動愛好者,除了在競賽技巧上精進,也要學習保險公司的風險評估能力,對所參與的賽事類型做詳細的風險評估,評估比賽路線、主辦單位的能力、參賽者的能力、自身的能力、可能的危害等,確定清楚了解也做好足夠的準備訓練,才是掌握局勢的求勝態度,而這些是免費的。保險,是萬事齊備後的必須,是為家人規劃一份未來的保障,讓自己平平安安回家,才是家人最大的期盼。

綜合以上,「賽前」的準備訓練與安全防護措施,是競賽安全的唯一途徑,能先有這樣的正確認知,才不失這兩次也是國內首次針對競賽安全而舉辦安全會議的用心。

最後,這是賽事主辦單位為提升參加者安全認知的實際作為,而賽事主辦單位本身的安全認知及技術?要能有更全面更進階的深入研究及了解,這一部分是每個賽事主辦單位要去自我要求自我提升的第二步!

延伸閱讀

第二次全國俱樂部安全會議資料 http://www.cyclist.org.tw/index.php?fn=news&fn1=info&no=A&no1=309&no5=C
第一次全國俱樂部領隊會議   https://www.cyclist.org.tw/index.php?fn=contest&fn1=main&no=24&no1=202&no2=145&no5=C
提升參賽安全之具體作為    http://www.xindiancyclist.tw/viewtopic.php?f=9&t=1111
主辦單位的人數迷思      http://www.xindiancyclist.tw/viewtopic.php?f=9&t=963
訓練必修之公路車團練(二)    http://www.xindiancyclist.tw/viewtopic.php?f=9&t=967

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